대출 이자는 상환 방식에 따라 대출 기관과 대출 상품에 따라 다양하게 설정될 수 있습니다.
대출 상환 방식은 상환 기간 동안 원금과 대출 이자를 어떻게 상환하는 지에 따라 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.
대출 상환 방식은 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환과 만기일시상환입니다.
대출금 상환 방식
- 원금(체감식)균등분할상환 : 대출금을 상환 기간으로 균등하게 분할하고 남은 대출 원금에 대한 이자를 매월 납부합니다.
대출 이자 부담금이 점차적으로 감소하는 특징이 있습니다.
처음에는 대출 이자 부담이 크고 원금 상환 비중이 낮으며, 시간이 지날수록 이자 부담이 줄어들고 원금 상환 비중이 높아집니다. - 원리금균등분할상환 : 대출 상환 기간 동안 균등하게 원금과 대출 이자를 합친 금액을 상환하는 방식입니다.
매월 상환금은 대출 기간 내에서 변하지 않습니다. - 만기일시상환 : 대출 기간 내에는 원금을 갚지 않고 대출 이자만을 갚다가, 최종 만기일에 대출 원금과 누적된 이자를 한 번에 상환하는 방식입니다.
대출 기간 중에는 월 상환금이 적지만, 최종 만기일에 큰 금액을 상환해야 하는 특징이 있습니다.
상환 방식은 대출의 금리, 기간, 대출 금액, 상환 능력, 대출 목적 등에 따라 선택됩니다. 각 상환 방식에는 장단점이 있으며, 상환 능력과 금융 계획을 고려하여 적절한 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
추가적으로, 대출 상품에 따라 다양한 상환 방식이 존재하므로, 상환 계획을 자세히 검토하고 금융 기관과 상담하여 적합한 상환 방식을 선택하는 것이 좋습니다.
금융 기관이나 대출 상품에 따라상환 방식이 적용되는 경우가 다를 수 있으므로, 대출을 고려하거나 선택할 때 상환 방식에 대해 충분히 이해하고 선택하는 것이 중요합니다.
원금균등분할상환
이 방식은 대출 원금을 분할하여 상환하는 동시에 대출 상환기간 동안 남은 원금에 대한 대출 이자를 추가하여 상환하는 방식입니다.
원금균등분할상환의 특징은 다음과 같습니다:
- 원금 상환 : 대출 원금을 상환 기간 동안 균등하게 분할하여 갚습니다. 상환 기간이 길수록 매달 상환하는 원금의 금액이 비교적 작아집니다.
- 대출 이자 부담 감소 : 대출 원금이 줄어들면서 각 기간마다 남은 원금에 대해 상환할 이자도 감소하게 됩니다. 이로 인해 상환 기간 중 이자 부담이 줄어들게 됩니다.
- 초기 상환 부담 크기 : 원금균등분할상환 방식은 대출 상환 초기에는 상대적으로 많은 원금에 대한 이자가 발생함으로 처음 몇 개월 동안 상환 부담이 크게 느껴질 수 있습니다.
원금균등분할상환 방식은 상환 초기에는 이자에 대한 부담감이 있지만 지속된 상환으로 원금이 줄어들면 그에 대한 이자 부담이 점차적으로 감소하는 특성 때문에 대출을 중도 상환으로 대출 원금이 줄게 될 경우에도 상환 금액이 적어지는 큰 장점이 있습니다.
원금균등분할상환 추천 상품
대구은행 쓰담쓰담간편대출
- 대출대상 : 만 20세 이상 내국인
- 대출한도 : 최소 50만원 ~ 최대 300만원
- 대출기간 : 1년 ~ 3년
- 상환방법 : 원금균등분할상환
- 대출금리 : 연 최저 7.55% ~ 12.67%
직업, 소득에 관계없이 만 20세 이상 내국인으로 대구은행 내부기준을 충족하는 고객을 대상으로 하는 상품입니다. 휴대폰인증으로 심사를 하며 진행 과정에서 공동인증서가 필요합니다.
신한은행 쏠편한 포켓론
- 대출대상 : 본인 명의 신용카드 보유, 연 소득 3,500만 원 이하
- 대출한도 : 최소 50만 원 ~ 최대 500만 원
- 대출기간 : 1년(12개월) 또는 2년(24개월)
- 상환방법 : 원금균등분상환, 만기일시상환
- 대출금리 : 연 최저 6.09% ~ 최고 7.09%
연 소득 3,500만 원 이하에 내국인이면서 본인 명의 신용카드를 보유 중이라면 신청대상이 됩니다. 해당 상품은 신한은행 같은 카테고리 긴급소액 상품인 쏠 편한 비상금대출과 중복해서 이용할 수 없습니다.
원리금균등분할상환
이 방식은 대출 원금과 이자를 합하여 총 상환금액을 구하고, 이를 대출 기간 동안 매월 균등하게 상환하는 방식입니다.
원리금균등분할상환의 특징은 다음과 같습니다:
- 상환 금액 균등 : 대출 기간 동안 매월 일정한 금액을 상환하므로 상환 부담이 균등합니다.
- 이자 부담 감소 : 대출 기간 중 원금이 감소하면서 이자 부담도 점차적으로 줄어듭니다.
- 대출 기간 중 이자 지출 증가 : 대출 상환 초기에는 원리금의 구성으로 인해 상환 금액 중 상당 부분이 이자에 할당되기 때문에 원금 감소 속도가 느려집니다. 그 결과, 대출 기간 중 총 이자 지출이 상대적으로 높아집니다.
원리금균등분할상환은 대출 상환에 있어서 가장 일반적으로 사용되는 방식 중 하나입니다. 이 방식은 매월 동일한 금액을 상환하기 때문에 현금 흐름을 관리하기가 용이하고, 상환 일정을 미리 예측할 수 있어서 대출 적정성을 평가하는 데 도움이 됩니다.
원리금균등분할상환 추천 상품
케이뱅크 신용대출 플러스
- 대출대상 : 재직기간 6개월 이상, 연 소득 2,000만 원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자
- 대출한도 : 최대 3억 원
- 상환방식 : 원리금균등분할상환
- 대출기간 : 최장 10년
- 대출금리 : 연 최저 6.99% ~ 최고 15.00%
중저신용자를 대상으로 하는 신용대출 상품으로 한때 무직자에도 후하게 한도가 나와 기가 많았던 상품입니다. 현재는 직장인 만을 위한 상품 저럼 보이지만 2023.05.18까지도 무직 주부에게 2,400만 원 정도 실행이 되었습니다.
토스뱅크 신용대출
- 대출대상 : 현직장 3개월이상 급여소득자, 연소득 1,000만원 이상
- 대출한도 : 신용대출 : 최소 100만원 ~ 최대 2억 7,000만 원
- 대출기간 : 1년 ~ 최장 10년
- 상환방식 : 만기일시상환, 원리금균등분할상환
- 대출금리 : 연 최저 5.94% ~ 최고 15.00 %
해당상품은 직장인을 위한 신용대출 상품으로 직장 소득만 확인이 된다면 추가적이 서류 제출 없이 한도가 발생합니다.
만기일시상환
이 방식은 대출의 원금과 대출 이자를 만기일에 모두 상환하는 것을 의미합니다.
일반적으로 대출 상품은 원금과 이자를 일정한 기간 동안 분할 상환하는 방식이 많습니다.
이러한 방식을 “원(리)금균등상환”이라고 합니다. 하지만 만기일시상환은 대출 기간 중 이자만을 납부하다가 최종 만기일에 대출금을 한 번에 상환하는 방식입니다.
만기일시상환의 특징은 다음과 같습니다:
- 상환 부담 감소 : 매달 이자만 납부 함으로 원(리)금균등상환에 비해 대출 기간 중에는 매달 일정액의 이자와 원금을 상환해야 하는 부담이 줄어듭니다.
- 대출 기간 중 현금 흐름 관리 용이 : 매월 일정 원금과 이자를 상환하는 원(리)금균등상환에 비해 상대적으로 매월 상환 금액이 작아지기 때문에 현금 흐름 관리가 상대적으로 쉬워집니다.
- 최종 상환액 크기 : 대출 기간 동안 이자를 누적하여 만기에 일시상환하기 때문에 최종 상환액이 상대적으로 크다는 점을 유의해야 합니다.
만기일시상환은 대출 금액이 크고 금리가 낮을 때 일반적으로 사용되며, 대출 상품에 따라 가능한 경우도 있습니다.
하지만 이 방식을 사용할 때에는 만기시에 상환 부담을 고려하여 자신의 재정 상황을 신중하게 평가하고 결정하는 것이 중요합니다.
만기일시상환 추천 상품
케이뱅크 신용대출
- 대출대상 : 재직기간 6개월 이상, 연 소득 2,000만 원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자
- 대출한도 : 최대 3억 원
- 상환방식 : 만기일시상환, 원리금균등분할상환
- 대출기간 : 만기일시상환 1년, 원리금균등분할상환 최장 10년
- 대출금리 : 연 최저 5.81% ~ 최고 15.00%
직장인 고신용자를 대상으로 하는 상품으로 조건이 충족한다면 추가 서류 제출 없이 인증서만으로 모바일앱을 통해서 즉시 이용할 수 있습니다.
핀크 X 스마트저축은행 똑똑대출
- 대출대상 : 만 19세 이상 내국인, NICE 신용평점 601점 이상
- 대출한도 : 최소 50만 원 ~ 최대 500만 원
- 대출기간 : 최장 60개월
- 상환방식 : 만기일시상환
- 대출금리 : 연 최저 9.9 % ~ 최고 19.99 %
핀크앱을 이용하여 신청할 수 있는 스마트 저축은행의 소액대출 상품인 똑똑 대출입니다.
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상환방식에 따른 대출 이자 비교
| 원금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 | 만기일시상환 |
|---|---|---|
| 541,396 원 | 557,783 원 | 999,500 원 |
위 해당 표는 대출 500만 원을 1년 동안 금리 19.99%로 실행하였을 때 대출 원금을 제외한 납부하는 이자 총액에 대한 비교표입니다.
초기 상환 부담금이 크지만 만료 시점에는 부담이 적은 원금 균등분할상환, 상환기간 동안 동일한 금액을 상환하는 원리금 균등분할상환, 원금 상환 없이 대출 이자만 납부하여 만기 전에는 상환 부담금이 적지만 만기 시에 대출금을 한번에 모두 상환해야 하기 때문에 엄청난 부담으로 돌아오는 만기 일시상환 중 자신의 상황에 맞는 상환 방식을 선택하여 이용하면 됩니다.
추가 적으로 체증식 분할상환 방식이 있는데, 이는 시중은행헤서는 해당 방식를 적용을 하지 않으며, 주택공사 보금자리론 같은 상품에서 이용할 수 있습니다. 또한, 만 40세 이상은 이용할 수가 없습니다.