급하게 필요한 물건이 있는데 당장 쓸 수 있는 현금이 없다면, 대부분 신용카드나 소액 대출을 떠올립니다. 하지만 신용카드 발급이 어려운 상황이라면 어떨까요?
바로 이럴 때 유용하게 쓸 수 있는 결제 방식이 후불결제(BNPL, Buy Now Pay Later)입니다.
후불결제는 간단히 말해 지금 구매하고 나중에 돈을 내는 시스템입니다.
점점 더 많은 온라인 쇼핑몰, 간편결제 앱, 핀테크 플랫폼들이 이 서비스를 도입하면서, 특히 대학생, 사회초년생, 주부 등 전통적인 신용평가 방식에서 불이익을 받던 이용자들에게 각광받고 있습니다.
후불결제는 어떤 방식으로 작동하나요?
기본적으로 사용자가 상품이나 서비스를 먼저 이용한 후, 일정 기간 뒤에 결제를 완료하는 시스템입니다.
다음 달 결제가 기본이며, 서비스에 따라 일정 기간 동안 무이자로 제공되기도 합니다.
대표적인 플랫폼으로는 다음과 같은 서비스가 있습니다.
- 토스 후불결제
- 카카오페이 BNPL
- 페이코 후불결제
- 삼성페이 후불결제
- 네이버페이 스마트페이
- 페이팔(PayPal) BNPL
이 서비스들은 제휴된 가맹점에서 상품이나 서비스를 구매할 때 선택적으로 사용할 수 있으며, 결제일에 한꺼번에 청구됩니다. 일부 플랫폼은 분할 결제 기능도 제공합니다.
신용카드와 무엇이 다를까요?
신용카드와 유사해 보이지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
| 항목 | 신용카드 | 후불결제 (BNPL) |
|---|---|---|
| 발급 조건 | 일정 신용점수 필요 | 낮은 신용점수도 가능 |
| 이자 및 수수료 | 할부 시 이자 발생 가능 | 일반적으로 무이자 (기본 사용 시) |
| 신용 점수 영향 | 사용 실적이 반영됨 | 기본 사용은 신용점수에 영향 없음 |
| 연체 시 | 신용도 하락, 연체이자 발생 | 동일하게 연체이자 및 불이익 발생 |
기존 신용점수 기반이 아닌 새로운 대안 신용평가모델을 적용해 서비스 이용 여부를 판단합니다.
예를 들어, 소비 패턴, 결제 이력, 계좌 활동 등 다양한 데이터를 분석해 이용 가능 여부를 판단하는 것이죠.
후불결제를 통해 얻을 수 있는 혜택은?
잘만 활용하면 아래와 같은 장점이 있습니다.
- 당장 현금이 없어도 구매 가능
- 신용카드 없이도 ‘신용소비’ 체험 가능
- 무이자 혜택으로 이자 부담 없음
- 금융 이력이 부족한 사람에게 기회 제공
- 관리 가능한 한도 내에서 소비 가능
이로 인해 특히 사회에 첫 발을 내딛는 대학생, 사회초년생들이 단기간 소비 조절 수단으로 활용하기에 적합합니다.
BNPL이 가능한 대표 결제 플랫폼
지원하는 국내외 주요 결제 플랫폼과 그 특징은 다음과 같습니다.
| 플랫폼 | 후불결제 기능 | 특징 |
|---|---|---|
| 토스 | 최대 30만원 한도 | 간편한 신청, 금융 이력 없어도 신청 가능 |
| 카카오페이 | 후불결제 + 소액대출 | 카카오 계정 기반, 사용처 확대 중 |
| 페이코 | 스마트 후불결제 | NHN 운영, 온라인 쇼핑 중심 |
| 삼성페이 | 삼성카드 연계 후불결제 | 삼성카드 없는 사용자도 가능 |
| 네이버페이 | 스마트페이 BNPL | 쇼핑 이용자 중심 서비스 |
| 페이팔 | Pay in 4 등 | 해외 직구에 최적화, 4회 분할 납부 가능 |
이용할 때 주의할 점
이는 편리한 서비스이지만, 신용과 관련된 서비스인 만큼 철저한 소비 관리가 필요합니다.
아래와 같은 점들을 주의하세요.
- 결제일을 놓치지 말 것: 연체 시 수수료 및 불이익 발생
- 무리한 소비 지양: 신용점수 하락 위험
- 자주 사용하기보단 필요한 순간에 사용
- 결제 한도 내에서만 사용하여 금융생활에 부담을 주지 않기
특히 연체 기록이 쌓일 수 있으며, 이는 차후 실제 신용카드 발급이나 대출 등에 영향을 줄 수 있습니다.
이런 사람에게 적합합니다
- 신용카드 발급이 어려운 대학생, 사회초년생
- 소액 결제를 유동성 있게 처리하고 싶은 사람
- 금융 이력이 부족한 주부, 프리랜서
- 신용점수는 낮지만 건전한 소비 습관을 유지하고 있는 사용자
서비스 신청은 어떻게 하나요?
대부분의 플랫폼은 다음과 같은 절차로 신청이 가능합니다.
- 앱 실행 및 로그인
- ‘후불결제’ 또는 ‘BNPL’ 메뉴 선택
- 본인 인증 및 간단한 약관 동의
- 서비스 승인 여부 확인 및 한도 부여
- 지정된 가맹점에서 이용 가능
예를 들어, 토스 앱에서는 ‘토스 후불결제’ 메뉴를 통해 간단한 본인 인증만으로도 바로 이용 가능 여부를 확인할 수 있습니다.
마무리
신용카드 없이도 당장 필요한 상품이나 서비스를 구매할 수 있도록 도와주는 매우 유용한 금융 서비스입니다.
특히 금융 이력이 부족해 전통적인 신용 시스템에 진입하기 어려운 분들에게는 새로운 소비의 기회가 될 수 있습니다.
그러나 이 역시 ‘신용 기반’의 소비라는 점을 기억해야 합니다.
사용 전후로 반드시 상환 능력, 소비 계획, 결제일 관리 등을 철저히 고려해 현명하게 활용한다면, 재정 상황을 일시적으로 완화해주는 좋은 수단이 될 수 있습니다.